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在融資租賃業(yè)務(wù)中，出現(xiàn)承租人逾期支付租金的問題是難免的。作為資金融出方的融資租賃公司催收逾期租金是一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)，如何有效地催收逾期租金是融資租賃公司必須做好的課題。
一、調(diào)查租金逾期原因
催收逾期租金，首先要做好調(diào)查客戶逾期支付租金的原因，才能對(duì)癥下藥。調(diào)查租金逾期原因主要從兩方面入手，一是從客戶方面入手調(diào)查，主要對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查，目的是通過調(diào)查掌握客戶資信真實(shí)情況，分析客戶的支付能力及信用狀況，準(zhǔn)確判斷客戶逾期支付租金的原因，為下一步催收工作應(yīng)采取什么措施提供信息支持。催收階段的資信調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查客戶現(xiàn)階段的生產(chǎn)經(jīng)營能力、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況。二是從項(xiàng)目操作入手調(diào)查，主要調(diào)查項(xiàng)目辦理過程是否有失誤，如合同存在漏洞；工作人員在租金催收過程中的問題，如忘記按期向承租人催收租金。
通過調(diào)查分析后，融資租賃公司可以對(duì)客戶逾期支付租金的原因做出判斷，一般來說租金逾期主要有以下原因：
（1）客戶經(jīng)營出現(xiàn)暫時(shí)性困難。融資租賃公司可以考慮是否給予客戶延期付款期限、重新修改債務(wù)條款等。
（2）客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，資產(chǎn)負(fù)債率高，前景較差。在判斷客戶無力支付租金下，融資租賃公司可以考慮盡早采取法律措施，及時(shí)止損。
（3）合同存在漏洞。如果客戶發(fā)現(xiàn)合同漏洞，可能利用合同漏洞，即使其違約也不會(huì)承擔(dān)責(zé)任或承擔(dān)責(zé)任小。如合同中約定租金逾期支付的違約金額較少或者融資租賃合同不成立等情況。在這種情況下，融資租賃公司應(yīng)尋求彌補(bǔ)合同漏洞的方法，及時(shí)采取修改合同等措施。
（4）客戶故意欺詐。如果事后發(fā)現(xiàn)客戶欺詐，事后方知上當(dāng)受騙。在這種情況下，融資租賃公司應(yīng)想辦法取得客戶欺詐的證據(jù)，并及時(shí)報(bào)警。
（5）催收工作人員或客戶方工作失誤。如催收人員忘記催收租金、客戶方忘記按期支付租金。融資租賃公司通過改善租金催收工作流程，盡量避免出現(xiàn)此類失誤。
二、逾期租金催收原則
?。ㄒ唬┳⒁馀c客戶的關(guān)系。與客戶的良好關(guān)系是融資租賃公司維持市場(chǎng)份額的關(guān)鍵，也是增強(qiáng)融資租賃公司美譽(yù)度的有效途徑。因此應(yīng)根據(jù)客戶情況區(qū)別對(duì)待：對(duì)于非惡意、資信較好的客戶應(yīng)繼續(xù)保持業(yè)務(wù)往來，了解客戶的實(shí)際情況，如果客戶僅僅處于暫時(shí)的付款困難，可以適當(dāng)延長信用期，不能輕易得罪客戶，力爭(zhēng)在不影響雙方關(guān)系的情況下收回欠款，并獲得客戶違約金或其他補(bǔ)償；對(duì)惡意及資產(chǎn)狀況出現(xiàn)嚴(yán)重不良的客戶應(yīng)采取一切合法手段，將損失降到最低。
?。ǘ╈`活運(yùn)用各種的催收方式。催收方式并無明確標(biāo)準(zhǔn)，融資租賃公司應(yīng)根據(jù)具體情況靈活機(jī)動(dòng)地運(yùn)用各種手段，既要維護(hù)公司利益，減少公司損失，又要盡可能地維持與客戶的關(guān)系。向客戶追收欠款必須講究方式，盡可能達(dá)到雙贏的目的。
（三）必須考慮催收成本。催收必須考慮收款成本，也就是要從效益的角度考慮。因此，融資租賃公司應(yīng)盡可能采取最低的催收成本，將融資租賃公司的損失減少到最小。
三、確定合理的催收程序及程序期限
一般說來，融資租賃公司催收欠款應(yīng)從催收費(fèi)用最小的方法開始，催收的程序一般為：信函通知、電報(bào)電話傳真催收、派人面談、發(fā)律師函、起訴或仲裁催收，催收中形成的文字記錄，傳真、函電、郵寄憑證等必須留底，以便作為日后主張權(quán)利及訴訟證據(jù)。如融資租賃公司在催收欠款時(shí)，沒有考慮成本，催收方法不當(dāng)將造成催收費(fèi)用大量增加，增加融資租賃公司的管理費(fèi)用。
為做到及時(shí)催收，催收各程序間要設(shè)置合理期限，各程序要環(huán)環(huán)相扣，銜接緊密，整個(gè)期限不要拉得過長，最好在半年內(nèi)。因?yàn)榇呤諘r(shí)間與成功率有較大關(guān)系。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，超過半年的欠款回收成功率為57.8%，超過1年的欠款回收成功率為26.6%，超過2年的欠款只有13.6%可以收回。
拖欠時(shí)間與追帳成功率對(duì)照表▼
賬款逾期時(shí)間 追收成功率
立即追討 98.2%
逾期1個(gè)月 93.8%
逾期2個(gè)月 86.2%
逾期3個(gè)月 73.6%
逾期6個(gè)月 57.8%
逾期9個(gè)月 42.8%
逾期1年 26.6%
逾期2年 13.6%
那么根據(jù)這個(gè)統(tǒng)計(jì)，可以將租金拖欠分為早、中晚期。早期期限一般可以確定為2—3個(gè)月，中期為3-9個(gè)月，晚期則是1年或以上的期限。在早期的時(shí)候可以與承租人私下協(xié)商解決，中期可以請(qǐng)律師采用非訴訟催收的方法清收或提出訴訟，超過這一期限則應(yīng)交給專業(yè)的賬款催收機(jī)構(gòu)或不良資產(chǎn)處置部門進(jìn)行。
四、催收的策略分析
除了租金拖欠期限，另外還需要對(duì)逾期客戶分類。由于每個(gè)企業(yè)經(jīng)營情況、企業(yè)負(fù)責(zé)人個(gè)性不同等情況。因此針對(duì)不同的業(yè)務(wù)情形、拖欠期限，企業(yè)可以分門別類采取不同策略進(jìn)行租金催收：
(一)、還款意愿和還款能力良好，逾期原因特殊（外出、遺忘等）
一般來說這樣的客戶產(chǎn)生逾期都在發(fā)生租金拖欠的早期，不宜采取強(qiáng)硬的措施催討，而應(yīng)主要以溝通和非敵對(duì)的方式催收。因?yàn)檫@種情況下的逾期一般不會(huì)影響到貸款的安全，最終還是能收回來的。
但對(duì)這類逾期情況也要給于必要的重視。出現(xiàn)這類逾期后，一定要檢查相應(yīng)業(yè)務(wù)是否按照業(yè)務(wù)操作流程進(jìn)行貸后管理，主管客戶經(jīng)理有沒有按照制度及時(shí)提醒客戶還款等；除此之外，還要及時(shí)了解客戶的想法，通過溝通，提高其對(duì)按時(shí)還款重要性的認(rèn)識(shí)。
處理方法：在24小時(shí)內(nèi)聯(lián)系客戶，并應(yīng)通過和客戶聯(lián)系較多的業(yè)務(wù)人員再次提醒客戶準(zhǔn)時(shí)還款，加強(qiáng)溝通，告知對(duì)于及時(shí)還款的獎(jiǎng)勵(lì)和逾期不還的風(fēng)險(xiǎn)。
(二)、還款意愿良好，近期資金出現(xiàn)問題
這是逾期的典型案例。對(duì)于這類客戶，租賃公司則需要派員上門調(diào)查真實(shí)原因，重點(diǎn)分析其還款能力。（還款意愿體現(xiàn)：客戶配合提供相關(guān)資料、出具承諾書、想辦法籌措資金等。）
處理方法：要求承租人提供資料對(duì)所述情況進(jìn)行證明，避免欺詐；根據(jù)實(shí)際情況，調(diào)整還款計(jì)劃并加強(qiáng)對(duì)這個(gè)客戶的關(guān)注；可考慮進(jìn)行債務(wù)重組和協(xié)助客戶進(jìn)行再融資。
情況一：如果其是短期還款能力不足，還有恢復(fù)還款能力的可能，并且恢復(fù)的周期不是很長（短期），比如是應(yīng)收賬款未按期收回等原因，對(duì)于這類客戶應(yīng)當(dāng)對(duì)其展期，通過展期等客戶恢復(fù)還款能力最終回收債權(quán)。如果決定展期，應(yīng)該和承租人簽訂展期協(xié)議，約定好違約責(zé)任，增加一些擔(dān)保和保障措施，最終回收債權(quán)。
情況二：如果客戶已經(jīng)喪失還款能力或恢復(fù)還款能力的周期太長，周期太長意味著很大的不確定性。租賃公司就需要理性的處理，積極尋找客戶的資產(chǎn)，充分挖掘第一還款來源及第二還款來源，通過“軟硬兼施”的方法讓客戶配合處置資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y償還債務(wù)。
(四)、無還款意愿或喪失還款能力
出現(xiàn)這種情況的原因可能是評(píng)估存在缺陷、客戶存在欺詐或客戶還款意愿由弱變強(qiáng)、交叉驗(yàn)證不夠充分、所獲信息的質(zhì)量較差、貸后管理存在問題、員工道德風(fēng)險(xiǎn)等。
注意：一般情況下放貸給這樣的客戶是分析和審貸會(huì)的失誤，但也不排除存在客戶欺詐及員工道德風(fēng)險(xiǎn)。
處理方法：一般情況下，在這種情況下想改變承租人的還款意愿比較困難，如改變不了，則要及時(shí)啟動(dòng)訴訟程序！甚至在一些特殊情況下，可直接啟動(dòng)訴訟程序。在這個(gè)過程中結(jié)合其他方式給客戶施加壓力和加強(qiáng)控制，對(duì)于客戶的欺詐行為要付諸法律手段。通過啟動(dòng)內(nèi)審，總結(jié)分析和審貸會(huì)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，避免這樣的情況再次出現(xiàn)。
(五)、租金催收的一般程序總結(jié)：
租金回收是租賃業(yè)務(wù)一個(gè)重要環(huán)節(jié)，其順利與否直接關(guān)系到租金安全和企業(yè)利益的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)承租人不依合同約定支付每期租金時(shí)，租賃企業(yè)應(yīng)及時(shí)向承租人催收租金。
而“催收”方式?jīng)]有具體規(guī)定，不同的企業(yè)采用的催收手段也不一樣，也不乏看到一些“特殊”的處理方式，但這里我們僅為大家整理合法催收方式。
第一步：到期未付，追帳人員應(yīng)電話提醒客戶付款，并詢問是否收到到期付款通知單。
第二步：過期15天未付，發(fā)出第一封收帳信，并打電話給對(duì)方負(fù)責(zé)人詢問情況，了解其態(tài)度。
第三步：過期30天未付，聽取承租人解釋原因；派員上門調(diào)查真實(shí)原因；獲取承租人償還租金及罰息的書面承諾。
第四步：過期60日未付款，加速支付租金提醒；書面通知擔(dān)保人。
第五步：過期90日未付款，發(fā)出書面催收通知，并采取下列行動(dòng)：
?。?） 對(duì)承租人的經(jīng)營狀況進(jìn)行調(diào)查；
?。?） 對(duì)承租人的債務(wù)進(jìn)行分析；
（3） 書面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。
（4） 發(fā)出《律師函》。
第六步：超過半年未付，取回租賃物，考慮進(jìn)入訴訟程序，申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全。
